Программы автострахования предусматривают случаи гибели автомобиля. Восстановление такого ТС (транспортного средства) зачастую подразумевает серьёзные убытки для СК (страховых компаний). В таких ситуациях страховая компания фиксирует тотальную гибель автомобиля и совершает установленные компенсационные выплаты. Порой СК бывает выгодно признавать авто «погибшим», так как в этом случае перед ней открывается возможность существенно сэкономить денежные средства. Многие автовладельцы, оказавшиеся в такой ситуации, начинают интересоваться порядком оформления тотала по КАСКО и ОСАГО. Некоторые из них ошибочно полагают, что эта процедура идентична для каждой системы страхования.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)?

Автомобиль считается тотально повреждённым при получении машиной значительных повреждений, при которых восстановление транспортного средства предполагает серьёзные материальные вложения. Целесообразно говорить об уничтожении, когда сумма ремонта авто равна или больше её рыночной стоимости, что было зафиксировано до свершения ДТП.

СК определяют процентное соотношение сумма ремонта/стоимости автомобиля, при достижении которого авто признаётся погибшим. Эта цифра варьируется в диапазоне 60-80% и устанавливается индивидуально в каждой СК.

На практике СК зачастую необоснованно признают тотал, чтобы уменьшить размер выплат собственнику ТС. Во время расследования ДТП нужно внимательно следить за всеми действиями, которые производит СК. Если страхователь признаёт машину погибшей, не рекомендуется сразу фиксировать согласие с этим вердиктом.

Стоит обратить внимание на нюансы, принимаемые во внимание при расчёте выплат за полную гибель автомобиля по ОСАГО:

  1. Период действия страховки.
  2. Наличие ремонта по заключённому договору автострахования.
  3. Стоимость годных деталей ТС.

Чем дольше действует страховой полис, тем меньшую компенсацию получит владелец ТС при тотале. Дело в том, что практически все фирмы рассчитывают степень износа авто, и вычитают получившееся значение из суммы к выплате. В среднем, за каждый месяц эксплуатации автомобиля его стоимость уменьшается на 1%. Несложно подсчитать, что к концу действия договора стоимость ТС снизится на 10-12%.

Если за время действия полиса машина подвергалась ремонту за счёт страховых средств, то его значение также удержится из итоговой компенсации.

Расчёт компенсации по тоталу каско отличается от формулы, используемой в случае с ОСАГО.

При решении заключить договор добровольного страхования нужно узнать, производит ли конкретная компания уменьшение компенсационных выплат. Этот пункт способен сыграть решающую роль при назначении тотала.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

Добровольное автомобильное страхование подчиняется нормам Гражданского Кодекса РФ, в частности, ст. 943 от 26.01.1996 №14-ФЗ (редакция от 23.05.2018).

Обычно риск полного уничтожения автомобиля включён в стандартный полис КАСКО. Некоторые фирмы, такие как ингосстрах, предлагают застраховать своё ТС по риску тотала, или же тотал + угон.

При обращении в СК, с которой заключён договор КАСКО, после совершения ДТП, автомобиль подвергается оценке у компании-партнёра для расчёта стоимости ремонта ТС. При превышении порога, установленного в конкретной фирме, страховой случай признаётся тоталом. Не существует единого процентного значения затрат на восстановление ТС по отношению к сумме, на которую застрахован автомобиль. Каждая СК может установить его самостоятельно, и обязана указывать это значение в заключаемых договорах. Росгосстрах, например, установил значение для установления тотальной гибели автомобиля на отметке 65%.

Читайте также:  Датчик холостого хода газель 405

При наступлении тотал по КАСКО СК предлагает выплачивать компенсацию одним из двух способов:

  1. После того, как была проведена оценочная экспертиза авто и признана его тотальная гибель, страхователь оставляет ТС у себя. В таком случае сумму выплаты можно рассчитать путём вычета из стоимости машины (суммы, на которую она застрахована) величины износа (1% за месяц действия полиса) и годных остатков. Например: собственник застраховал свой автомобиль на 1 млн. рублей. После проведения оценки сумма работоспособных деталей ТС составила 200000 рублей. Страховой случай наступил на 8 месяце действия КАСКО. Таким образом, сумма причинённого ущерба составляет 800000 рублей (1000000-200000). От этой цифры нужно отнять дополнительно 8% за амортизацию ТС. Итоговая сумма к выдаче – 736000 рублей.
  2. Автомобиль, признанный погибшим, передаётся во владение СК с заключением соответствующего договора абандона. Из итоговой суммы производятся только амортизационные вычеты. В описанной выше ситуации компенсация за уничтоженное авто составит 920000 рублей.

Выбор метода расчёта остаётся за страховщиком. Зачастую недобросовестные СК стараются умышленно увеличить результат оценки годников.

При принятии решения необходимо учесть следующие нюансы:

  • стоимость годных остатков;
  • возможность самостоятельно отремонтировать авто;
  • уровень износа ТС;
  • шансы выгодной реализации функционирующих деталей машины;
  • отдельные условия, прописанные в полисе.

Иногда собственнику выгоднее передать ТС в собственность агентства по абандону, и получить компенсацию без лишних вычетов.

При совершении абандона со страховой компанией, последняя обязана компенсировать убытки собственнику ТС без каких-либо удержаний.

Большинство СК не выплачивают компенсацию в 100% размере, указывая на наличие в договоре условий, при которых после признания тотала из компенсации удерживается значение амортизации. В таких случаях целесообразно обращаться в судебный орган. Опыт подобных процессов показывает, что чаще всего правосудие оказывается на стороне автовладельца.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривает обязанность страховых компаний выплачивать возмещение пострадавшей стороне при наступлении страховых случаев. Одним из таких случаев является полная гибель автомобиля, при которой порядок установления факта страхового случая и определение размера выплат осуществляется на условиях тотал. В данной статье мы рассмотрим, что признается тотальной гибелью по ОСАГО, каков порядок расчета выплаты по риску тотал, и как быть страхователю, если эта сумма выплаты не покроет нанесенного ущерба.

Порядок расчета выплаты ТОТАЛ по ОСАГО

Под полной гибелью (тотал) автомобиля понимается причинение такого ущерба транспортному средству, при котором стоимость восстановительного ремонта сопоставима со стоимостью самого автомобиля, т.е. ремонт становится экономически нецелесообразен. У разных страховых компаний суммарный объем повреждений автомобилю, который позволяет установить факт наступления такого страхового случая, может варьироваться в диапазоне от 65 до 80%.

По общим правилам осуществления страховых выплат в случае полной гибели транспортного средства сумма возмещения должна составлять размер рыночной стоимости автомобиля на дату наступления страхового случая. Правила страхования, регламентированные законодательством, не предусматривают никаких удержаний из данной суммы, однако на практике страховые компании пользуются любой возможностью, чтобы существенно уменьшить размер страхового возмещения.

Для определения размера страхового возмещения необходимо проведение экспертной оценки стоимости ущерба. Как правило, на этом этапе интересы страховой компании и владельца автомобиля становятся кардинально противоположными.

Как страховые компании занижают размер максимального возмещения?

В интересах страховой компании оценку проводит оценщик-партнер, который может существенно завысить общий процент повреждений, чтобы страховщик мог зафиксировать факт полной гибели автомобиля. При этом реальный характер ущерба позволяет сделать вывод о возможности проведения ремонта и восстановлении надлежащего состояния машины. Такое стремление страховой компании признать факт полной гибели автомобиля вызвано следующими возможными вариантами исполнения обязательств по полису:

  • страхователь получает сумму возмещения за вычетом амортизационного износа, а поврежденный автомобиль передается в собственность страховой компании;
  • поврежденный автомобиль остается у страхователя, однако размер возмещения подлежит уменьшению на сумму амортизационного износа и стоимость годных остатков транспортного средства (оставшихся в пригодном состоянии после причинения ущерба).
Читайте также:  Когда ставить шипованную резину на авто

Так как определение суммы выплаты при таком страховом случае зависит от времени его возникновения, на начальном сроке действия полиса вариант с полной выплатой может оказаться выгодным для владельца автомобиля. Аналогичная ситуация может сложиться, если полис не предусматривает учет процента износа при формировании размера выплаты.

Однако в большинстве случаев клиент вправе рассчитывать на получение суммы возмещения, которой едва хватит на покрытие остатка по кредитному обязательству за автомобиль. При этом страховщик получает в собственность транспортное средство, которое может быть успешно восстановлено и реализовано через сеть партнеров.

Если выплата формируется по второму варианту (с вычетом годных остатков), определение размера удержания отдается на откуп оценщику-партнеру страховой компании. Данная ситуация позволяет страховой компании занижать стоимость максимальной выплаты на десятки процентов. Отсутствие единой методики оценки годных остатков существенно нарушает экономические интересы владельца автомобиля и вынуждает обращаться за защитой прав в судебные органы.

Права автовладельца в спорах со страховой компанией

Для успешного оспаривания отказа в выплате или ее существенном занижении, владельцу автомобиля необходимо предпринять следующие действия:

  • предоставить доказательства возможности восстановления поврежденного автомобиля для признания недействительным факта наступления страхового случая ТОТАЛ;
  • с помощью опытного юриста или по запросу суда истребовать у страховщика исчерпывающий отчет параметров, по которым был признан факт полной гибели;
  • провести независимую оценку характера и степени повреждений от причиненного ущерба;
  • в случае подтверждения независимым оценщиком факта полной гибели автомобиля следует провести оценку стоимости годных остатков – это позволит существенно уменьшить размер удержаний.

Заключение

Наличие всевозможных тонкостей при определении страхового случая «полная гибель» позволяет страховым компаниям допускать многочисленные злоупотребления при обращениях за страховыми выплатами. Учесть все нюансы можно только при доскональном понимании механизма расчета суммы возмещения, а его отсутствие делает необходимым обращение за помощью к услугам опытных юристов.

При рассмотрении дела в суде ключевым доказательством будет являться отчет независимого оценщика, который позволит не только соблюсти интересы владельца машины, но и привлечь страховую компанию к ответственности за нарушение прав потребителя.

Наступление страхового случая обязывает компанию выплатить застрахованному лицу стоимость премии по ОСАГО. Одним из таких случаев является полная гибель транспортного средства в ДТП, то есть уничтожение двигателя более чем на 70%. В такой ситуации машина не подлежит восстановлению.

Факт признания полной гибели автомобиля является основанием для расчета тотала по ОСАГО.

Что это такое?

Тотал по ОСАГО – это факт признания полной гибели транспортного средства. Страховой случай наступает при повреждении автомобиля, вследствие чего ТС не подлежит восстановлению или цена ремонта превышает рыночную стоимость новой машины.

Для признания тотала по ОСАГО производится независимая экспертиза, которая устанавливает повреждения авто в процентном соотношении. Согласно ФЗ №40, автомобиль может быть разрушен на 50%, 65%, 75% и т.д. Этот показатель влияет на стоимость страховой премии. Так, страховщики уполномочены самостоятельно устанавливать процент гибели авто для признания тотального уничтожения. Обычно коэффициент не превышает 65%.

Читайте также:  Замена цепи грм киа

Как рассчитывается тотал по ОСАГО по новым правилам?

В ситуации, когда ремонт экономически невыгоден, то есть существенно превышает стоимость самого механизма, страховая компания обязана возместить страховщику рыночную стоимость ТС. Актуальная цена на автомобиль определяется по следующим показателям:

  • регион проживания;
  • средняя рыночная стоимость марки.

Закон об ОСАГО не предусматривает снижения стоимости авто и определяется по фактической цене машины без учета износа, проводимых ремонтов и других факторов. Однако в зависимости от той или иной компании производимые расчеты по тоталу могут отличаться.

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей.

Страховой договор ОСАГО может предусматривать следующие виды расчета тотала:

  1. Удержания из премии стоимости цельных механизмов авто. При этом поврежденные детали передаются в собственность владельца;
  2. Выплата стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая с последующей передачей годных остатков в собственность страхователя.

По новым правилам 2018 года, расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих автострахования: самого автомобиля и годных после гибели деталей ТС. При этом, каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства. Эта цифра варьируется в пределах от 65% до 85%.

Занижение суммы выплат

Занижение суммы выплат при полной гибели автомобиля – частая процедура при наступлении страхового случая.

Согласно ФЗ №40, СК может удерживать выплату по ОСАГО по следующим причинам:

  • проведение амортизации и ремонта авто до аварии, вследствие чего стоимость авто изменилась;
  • при незаконном признании тотала, если ТС возможно отремонтировать;
  • при завышении стоимости годных остатков;
  • при занижении стоимости ремонтных работ во избежание признания тотальной гибели.

В каждом отдельном случае страхователь вправе провести независимую экспертизу и требовать оплаты страховой премии в судебном порядке.

Обращение в суд

Взаиморасчеты со страховыми фирмами часто порождают спорные ситуации, которые могут разрешаться только в судебных инстанциях. Таким образом, если страховая компания отказала в выплате возмещения при уроне ТС, владелец может взыскать компенсацию в судебном порядке. Для этого, гражданину необходимо подать иск в районную судебную инстанцию по месту нахождения главного офиса страховой компании.

Основанием для обращения в суд является необоснованный отказ в выплате компенсации за тотальную гибель имущества или несогласие с суммой начисленной премии. Также причинами подачи иска могут быть: нарушение сроков оплаты страховки, отказ принимать или передавать годные остатки ТС и другое.

Исковое заявление о возмещении тотала по ОСАГО содержит следующее:

  1. ФИО истца, ответчика и экспертного учреждения в качестве третьего лица;
  2. Краткое описание обстоятельств ДТП;
  3. Результаты независимой экспертизы;
  4. Факт нарушения прав страхователя (ссылка на законодательный акт);
  5. Изложение требований.

К иску необходимо приложить документ о проведенной экспертизе, письменный отказ страховщика о возмещении страховой премии, страховой договор, полис ОСАГО, справку о ДТП, а также удостоверение личности.

Споры со страховыми компаниями занимают удельный вес в числе общих гражданских дел судопроизводства. Как правило, приставы встают на сторону страховщиков. Тем не менее для успешного получения компенсации по ОСАГО рекомендуется пользоваться услугами профессионалов.

Прошу поделиться этой записью с друзьями:

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock detector