Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.

В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.

Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.

Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.

С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.

Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24.

Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.

Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.

Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды. Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.

Читайте также:  Жидкость для промывки карбюратора

В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей. В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

  • выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
  • продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Читайте также:  Как пользоваться креплением изофикс

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

Особенности Buyback, плюсы и минусы

  • обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
  • cрок кредита – чаще до 3-х лет,
  • как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
  • процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
  • первоначальный взнос – от 20%;
  • в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
  • Плюсы:
  • кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
  • ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
  • если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на бу автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

  • cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
  • автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
  • банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
  • могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
  • хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

Читайте также:  Какой двигатель подходит на ваз 2107

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

  • Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
  • Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.

Выводы

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Предлагаем приобрести LADA Vesta на беспрецедентно выгодных условиях кредита и по схеме обратного выкупа Buy Back в салонах официального дилера компании АвтоГЕРМЕС .

Программа, реализуемая совместно с ВТБ (ПАО), предусматривает максимально выгодные условия. Ежедневный платеж от 168 рублей в день.*

Условия кредитования и пример расчета платежа:

LADA Vesta
Стоимость автомобиля 606 900 рублей
Срок кредита 36 месяцев
Первоначальный взнос 61,1%
Последний платеж 36,8%
Ставка по кредиту 13,1%
Размер ежемесячного платежа 3 000 рублей
Платеж в день (из расчета 30 календарных дней) 100 рублей

После завершения программы владелец автомобиля может:

  • внести последний платеж и оставить автомобиль себе;
  • сдать автомобиль дилеру по цене до 50% от его начальной стоимости и купить новый;
  • пролонгировать остаточный платеж (увеличить срок выплаты).

"LADA максимально использует рыночные инструменты, привлекательные для наших клиентов, – отмечает Виталий Осипов, и.о. исполнительного Вице-президента по продажам и маркетингу ПАО "АВТОВАЗ". – По статистике, средний срок владения автомобилем, купленным новым на российском рынке, составляет около 4 лет. Поэтому для LADA нового поколения мы впервые внедряем схему Buy Back. Вместе с выгодным кредитным предложением эта система наиболее удобна для тех клиентов, кто предпочитает часто обновлять свой автомобиль и приобретать новинки авторынка".

Подайте заявку на Buy Back уже сегодня!

Прошу поделиться этой записью с друзьями:

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock detector